035期二肖中特
 
 
當前位置:企業家動態
  陳東升:人類正步入健康和財富為核心要素的長壽時代  
   
  發布時間: 20-01-08 09:45:24am     
         
 

     跨入2020年,人類開啟了一個新的年代。剛進入本世紀的時候,我在亞布力中國企業家論壇分享過一個觀點,即節能、環保、人文關懷是21世紀的三大潮流;互聯網、經濟全球化、氣候變暖、中國崛起是影響世界發展的四個核心要素。

  隨著5G、物聯網、智能時代的到來,我們聚焦科技對經濟和社會的影響,但更應將目光聚焦到我們自身,有一個比科技更能夠沖擊人類社會的新現象出現了,那就是長壽時代到來了。

  長壽時代同時也是健康時代、財富時代,這是整個人類面臨的全球性大問題,關系人類未來發展方向和生死存亡。

  人類正在步入長壽時代

  人類的進化歷經百萬年。在石器時代,人類平均壽命僅有20多歲;到農業文明時代,提升到40歲左右。近100年來,進入工業文明后,人類的平均壽命快速增長。生產率的提高使營養的改善成為可能,帶來最廣泛的壽命延長。公共衛生體系的完善和現代醫學的發展,推動人類壽命持續提升。例如,新生兒疾病死亡率快速下降至極低;疫苗的發明和應用,讓瘟疫得以有效控制;抗生素的發現,讓感染從主要致死疾病譜中消失。

  聯合國人口司《世界人口展望2019》顯示,2019年世界人口平均壽命達到72.6歲,比1990年提升了8.4歲,預計到2050年,全球平均預期壽命有望達到77.1歲。

  另一個突出的現象是,近幾十年來,許多國家的總和生育率在顯著下降。按照人口發展的規律,生育率維持在每名婦女2.1個活產嬰兒的水平,人口規模才能保持穩定。如今,全球近一半的人口生活在生育率低于每名婦女2.1個活產嬰兒的國家。這就意味著,在這些國家,人口規模已經出現下降的趨勢。

  生育率下降、死亡率下降、壽命延長,全球幾乎所有國家的人口都在變老。1990年,全世界65歲以上的老人約占總人口的6%2019年,這一數字上升到9%,預計到2050年,65歲以上老人的數量將再增長一倍,占總人口的比例達到16%。與此同時,80歲以上高齡人口的增速會超過65歲到80歲之間的低齡老人。1990年,全球80歲以上人口只有5400萬,2019年已達1.43億,預計到2050年將達到4.26億,并在2100年進一步增加到8.81億。這意味著,全球的老人不僅總量變得更多,結構上也變得更老。

  當前,世界人口仍在持續增長,已達77億人,但人口增速放緩,創1950年以來新低。2018年是一個重要的轉折點,65歲以上人數首次超過5歲以下兒童人數。未來世界人口增長在很大程度上取決于生育率的走向,按照目前的趨勢,預計從2019年至2050年,55個國家或地區人口將至少減少1%,到本世紀末,世界人口可能會停止增長,保持在109億的規模。

  1929年,美國人口學家沃倫·湯普森基于人口變化規律,提出人口轉變模型,以出生率和死亡率變化推演出人口增長的四個階段:

  第一階段是高出生率、高死亡率,人口穩定或緩慢增長,這是農業社會的特征。

  第二階段是高出生率、死亡率快速下降,人口快速增長。

  第三階段是出生率下降、低死亡率,人口增速放緩。

  第四階段是低出生率、低死亡率,人口規模趨于穩定。現在,整個人類正邁入這一發展階段。

  過去,我們一直認為人口年齡結構應該是金字塔型,但現代社會人口年齡結構已經成為柱狀。未來很長一段時間,人類社會將保持低出生率、低死亡率、壽命延長、柱狀人口結構的特征,這就是長壽時代。這種人口年齡結構的改變是根本性的,會給經濟、政治以及整個社保體系帶來顛覆性的影響。

  我們談到老齡化,往往將它作為一個動詞,意味著即將到來的困難和挑戰。但長壽時代是一個狀態,一種常態。傳統人生會經歷三個階段:學習、工作、退休。在長壽時代,這種結構將難以為繼,個體不得不面對新的就業、健康和財務的挑戰,以及隨之而來的養老問題,需要重新規劃安排全生命過程。與此同時,社會經濟、政治、文化、就業等所有結構,也要做出相應調整。

  再來看中國的情況,人口年齡結構正快速從金字塔型向柱狀轉變。建國初期,人口年齡結構呈現為三角形,處于典型的人口規模快速增長狀態。之后,死亡率快速下降,預期壽命穩步提升。與此同時,避孕藥的普及,晚婚晚育計劃生育政策的推廣,女性受教育水平的提升,以及城市化帶來的生活節奏加快,多重因素共同作用,中國的總和生育率自1990年代中期以來,就持續穩定在1.6-1.7之間。長壽時代的低出生率、低死亡率、預期壽命不斷延長、人口年齡結構呈柱狀等特征,在中國正逐步顯現。

  1960年,中國65歲以上老人約2400萬,占總人口比例3.7%。到1990年,65歲以上老人增長到6600萬,占比提升到5.6%。國家統計局數字顯示,2018年,中國65歲以上老人1.67億,占比達到11.9%。根據聯合國預測,2030年中國人口總量將達到14.5億左右的峰值,但老人數量仍將持續增長。預計到2050年,中國65歲以上人口將接近3.7億,占比達到26%。這意味著不到4個人中,就有一個65歲以上的老人。當前,中國老齡化增速已明顯高于世界平均水平,且高齡老人增速更快的世界性趨勢,在中國也同樣出現。

  健康時代和財富時代緊隨而來 

  人均可支配收入的增加,先進醫療技術的普及,新興藥物不斷創新,推動人類平均壽命持續增長。數據顯示,1990年到2017年,在中國致死和生命損失疾病譜前五名中,傳染性疾病、感染性疾病等急性疾病轉變為心腦血管疾病、腫瘤、退行性疾病等慢性病。

  目前,心腦血管疾病正在逐漸被攻克,癌癥患者的生存年限不斷延長。癌癥、艾滋病等疾病,逐漸從生命殺手,變成可控制的慢性疾病。生命科學的進步與長壽時代相伴相生,形成老年人口增加尤其是高齡老年人口增加這一世界現象。

  長壽時代,人們最需要的是健康。健康將成為個體關注的第一要素和最寶貴財富。人類追求健康,人人希望享有保健,這將促進大健康產業的極大發展。為人們提供健康生活解決方案,是大健康產業最大的商機,也將推動社會進入健康時代。

  在美國,衛生總支出占GDP17.9%,大健康是最大的產業。衛生支出方面,美國65歲以上老人占總人口比例為16%,衛生總支出占比達到36%。如果從55歲算起,29%的人口花費了56%的衛生支出。健康時代里最核心的產業是醫藥、醫療器械、健康保險、藥品流通和健康服務。在世界500強企業中,美國有15家大健康企業,中國只有2家算是大健康企業。

  中國經濟正在從工業化向后工業化邁進。工業化時代主要滿足“衣食住行”的需求,后工業化時代主要是服務業,滿足“娛教醫養”的需求。目前,中國的經濟結構中,房地產占比最高,其次是汽車,衛生總費用在GDP中占比僅有6.4%2019年,中國房地產銷售達到創歷史記錄的16萬億。按照《“健康中國2030”規劃綱要》的目標,到2020年,中國健康服務業總規模超8萬億,2030年達16萬億。可見,中國大健康產業具有巨大成長空間,未來有望成為最大的支柱產業。

  進入長壽時代,財富時代也隨之而來。在長壽時代,人們退休后的歲月比以往更長,社會上新增勞動力減少,社會將陷入養老負擔增加但新的財政收入減少的兩難境地。如何做到健康相伴、財富相伴,養老金替代率是核心的問題。養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平,與退休前工資收入水平之間的比率。如果我們加上退休居民的各項收入,包括金融資產收入和非金融資產收入,會得到一個廣義的替代率。財富時代的本質就是通過投資,提高替代率,解決“未富先老”的問題。居民個體層面,在社會經濟不斷發展的條件下,需要在早期就有與生命等長的財富計劃,避免掉入“未富先老”的陷阱。

  在財富結構上,目前中國人財富70%是非金融資產,基本與房地產掛鉤。但是在美國,金融資產占比45%,不動產只占不到1/3。根據目前政府對房地產行業定位來看,未來我國居民財富從房地產向金融資產轉移是大趨勢。居民的資金涌入資本市場,用投資提高養老金替代率。可以預見,未來中國居民財富結構將會更加分散化。

  在總量上,中國養老儲備并不充足。中國養老金三支柱占GDP的比重只有區區的8%,而美國則達到了146%。隨著總體生活水平的不斷提高,中國養老金市場有著巨大的發展潛力。

| 資料來源:《中國養老金融發展報告(2018)》,泰康保險集團| 資料來源:《中國養老金融發展報告(2018)》,泰康保險集團

  再從結構上來看,目前中國養老金來源主要依靠第一支柱,也就是政府養老。隨著長壽時代到來,未來僅靠第一支柱的養老金計劃肯定是不可持續的。另外,因為經濟結構與美國不同,目前來看中國養老金第二支柱,即企業養老的發展仍有瓶頸。在此背景下,養老金替代率的提升將主要依靠第三支柱,也就是個人養老。

  現在,中國財富時代已經到來,理財市場的大門正在打開。誰能為中國人做好退休金的保值增值,誰就將成為世界級的財富管理巨頭。

  在長壽時代,“富足而退”的龐大老年人群將創造出巨大的市場需求。一方面,壽命的延長和生活水平的提高,會帶來消費體量的剛性增長。另一方面,現代醫學的進步不斷更新健康的內涵,包括軀體健康、心理健康、社會適應力良好和道德健康四個方面,這也會促進健康消費量級的飛躍。

  健康老人會持續不斷為社會輸出價值,獲得社會認可。這既可以讓老人在心理上獲得極大的安慰,又有助于身心健康,構建起一個良性的循環。在社會層面,長壽時代人們養老規劃的財富儲備,如果有效利用,可以轉化為投資資本,有利于保持經濟的繁榮和活力。

  當我們把長壽時代視作一種社會形態,健康和財富這兩個核心要素相互作用,有望形成一種有別于當前的經濟模式——長壽經濟。這種經濟模式,將成為未來很長一段時間內,世界經濟模式的主流。

  泰康大健康生態體系解決方案

  長壽時代也是生態時代和共享時代。生態是長壽時代的產業體系,能夠滿足多樣化的需求。由于長壽時代人口年齡結構柱狀特征,各年齡段人口分布均勻,這會帶來市場集中度的下降和市場需求的分散化。生態化的組織系統能夠基于客戶多樣化的需求,面對市場變化,既能夠不斷推陳出新,又能夠提供集成式服務,極大提升組織的市場競爭力。互聯網最先為中國帶來生態的概念,如阿里、騰訊等構建的生態模式,已經成為中國經濟最有活力的部分之一,但還未達到虛擬和實體結合的深度。

  共享是長壽時代的機制,打造合伙經濟。共享時代并不等同于共享經濟,共享經濟簡單說是對商品使用權的共享,共享時代是指商業要素的共享和信息的共享,是一種提高商業模式效率的表現形式。在共享時代,企業傳統的雇傭模式將轉變為合伙模式,讓成員找到歸屬感、價值感,并共享利益,從而更大程度激發成員的積極性和創造力。

  2007年,泰康突破傳統壽險業務,嘗試進入養老服務領域,2009年取得行業首個由原保監會批準的投資養老社區試點資格。2012年,泰康推出行業首個對接養老社區的保險產品“幸福有約”。截至2019年底,泰康之家養老社區已落地全國18個城市,其中北京燕園、上海申園、廣州粵園、成都蜀園、蘇州吳園、武漢楚園均已開業,實現全國東西南北中運營,入住居民3000余人。因為醫療和養老密不可分,泰康又進入醫療領域,在每家養老社區均配建康復醫院的同時,通過自建、投資和合作等方式,打造多層次醫療服務網絡。

  通過這些探索與實踐,泰康從傳統的虛擬保險業務,延伸到實體的醫養健康服務領域,實際上形成保險支付端和醫養服務端兩大體系。支付體系和服務體系無縫對接,形成“長壽、健康、富足”三個閉環,構建起大健康生態體系的商業模式。客戶購買壽險和年金保障,在養老社區里安享晚年,形成長壽閉環;客戶購買健康保險保障,在醫療體系收獲健康,形成健康閉環;客戶購買理財產品保值增值,保障自己的醫療和養老需求,形成富足閉環。

  泰康還通過投資和合作,豐富大健康生態體系的產品和服務范圍。泰康生態化的組織方式,完美契合長壽時代、健康時代和財富時代的特征,滿足“活力養老、高端醫療、卓越理財、終極關懷”四位一體的市場需求,創新構建面向人類未來發展的商業模式。

  長壽時代也是一個共享時代,是平臺經濟的時代。泰康認為,共享本質上是一種高效的激勵機制。人壽保險天然具有共享基因,傳統壽險的代理人制度就有最古老的共享特征。泰康將保險代理人視作事業合伙人和保險企業家,打造共享大平臺,進行專業賦能。同時,泰康以制度確保激勵和利益的落地執行,充分調動所有人的自主能動性,保證共享平臺協同高效可持續運轉。

  多元化經營的金融機構,受益于各部門共享的統一中后臺信息系統,可以極大地提高經營效率,支撐起跨地域的綜合化經營模式,同時保障客戶服務的品質。泰康正大力建設共享化的技術平臺,助力經營一體化和服務一體化,進而為大健康生態體系的搭建、擴張和運營提供保障。

長壽時代、健康時代、財富時代是人類社會未來的發展方向。泰康的商業模式是長壽、健康、富足,是“從搖籃到天堂”,服務人的全生命過程。經過十余年的探索、落地和完善,泰康建設大健康生態體系的戰略路徑已經清晰明確。未來,泰康將繼續積極擁抱長壽時代,讓保險閃耀人性的光輝,讓生命的旅程流光溢彩。

 

 
   
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